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图片来源：界面图库
界面新闻记者 | 韩宇(yu)航(hang)
界面新闻记者 | 韩宇(yu)航(hang)
随着六(liu)家国有大行(xing)和头部股份行(xing)年(nian)报(bao)披(pi)露完毕，主要银行(xing)理财子公司（理财子）过去一年(nian)的经营情况也随之揭晓。
一方面2024年(nian)债市“好(hao)行(xing)情”，使(shi)得(de)银行(xing)理产业品收益(yi)相对(dui)稳定(ding)，未涌现大幅(fu)破净赎回。另一方面得(de)益(yi)于“手工补(bu)息”存款的叫停，流(liu)入理财市场的存款为理财规(gui)模带来约2万(wan)亿(yi)增量。时代虽然“一揽(lan)子政策”公布使(shi)得(de)权益(yi)市场短期回暖，理财市场“流(liu)失”部分资金，但2024年(nian)仍是理财规(gui)模增长的大年(nian)。
截至2024岁尾，已披(pi)露数据的包含国有行(xing)理财子及头部股份行(xing)理财在内的13家理财子公司中，11家公司的理财规(gui)模对(dui)比2023岁尾都有了不(bu)小增长。
国有行(xing)理财子规(gui)模大幅(fu)提升
截至2024年(nian)末，全市场理产业品存续规(gui)模为29.95万(wan)亿(yi)元，全年(nian)增长3.15万(wan)亿(yi)元。从目前披(pi)露的理财公司数据来看(kan)，其中国有行(xing)理财子孝敬颇多。
界面新闻记者根据各(ge)银行(xing)年(nian)报(bao)数据统计，停止2024岁尾，国有行(xing)理财子中对(dui)比2023岁尾规(gui)模增幅(fu)超20%的共(gong)有四家，其中中邮(you)理财、交(jiao)银理财规(gui)模涨幅(fu)更(geng)是超过了30%，国有行(xing)平均规(gui)模涨幅(fu)达23%。
数据来源：银行(xing)年(nian)报(bao)，界面新闻记者制图
已披(pi)露数据股份行(xing)理财子的平均规(gui)模涨幅(fu)为14%， 虽然涨幅(fu)对(dui)比国有行(xing)理财子稍逊，但股份行(xing)理财子坐稳头把交(jiao)椅，截至2024岁尾，理财规(gui)模前三位仍为股份行(xing)理财子公司，其中招银理财规(gui)模2.47万(wan)亿(yi)元，兴银理财规(gui)模为2.18万(wan)亿(yi)元，位列第三的信银理财规(gui)模也有1.99万(wan)亿(yi)元。值得(de)一提的是，招银理财和兴银理财也是目前披(pi)露数据的理财公司中唯二规(gui)模减少(shao)的理财公司。
国有行(xing)理财子规(gui)模的大幅(fu)上升也推(tui)进其市占率的明显进步。开源证券阐明师刘(liu)呈祥阐明指出，这或与2024年(nian)限定(ding)“手工补(bu)息”等监管动作有关。国有行(xing)存款端在2024年(nian)严(yan)监管中受到打击较(jiao)大，一般(ban)来讲，存款从银行(xing)表(biao)内流(liu)出后大部分还会保存在自家银行(xing)体系内的理财子，较(jiao)少(shao)分流(liu)至中小行(xing)理财，别(bie)的如(ru)城商行(xing)理财子、农商行(xing)理财子、合伙理财公司的市占率同比提升幅(fu)度不(bu)明显。
头部国有银行(xing)及股份银行(xing)利润均站上10亿(yi)元
伴随理财公司规(gui)模的上升，多家理财公司的净利润也迎来正增长。目前披(pi)露数据的国有行(xing)和头部股份行(xing)中，仅招银理财和民生理财在2024年(nian)净利润同比缩水。但全体来看(kan)，13家理财公司2024年(nian)净利润均在10亿(yi)元以上。
其中6家理财公司净利润涨幅(fu)超10%，更(geng)有4家涨幅(fu)超20%。
从盈利本领来看(kan)，国有行(xing)理财子ROE广泛较(jiao)低，界面新闻记者根据各(ge)银行(xing)年(nian)报(bao)数据简朴(pu)较(jiao)量争论统计，国有行(xing)理财子ROE广泛在10%以下，仅中银理财ROE超10%。股份行(xing)理财子ROE则均在10%以上，其中平安理财、兴银理财、光大理财和信银理财ROE更(geng)是超过15%。
刘(liu)呈祥表(biao)示，国有行(xing)理财子更(geng)多发行(xing)政策导向的产品，如(ru)养老理财、ESG理财等，出于普惠性政策要求通常设置较(jiao)低的产品费率，盈利性并非首要目标(biao)。而(er)股份行(xing)和头部城商行(xing)理财子机制灵活，面对(dui)财富(fu)人群推(tui)出更(geng)为市场化的产品，内部激励也较(jiao)高。
回顾2024年(nian)，银行(xing)理财业内掀起多轮降(jiang)费潮，且降(jiang)费产品范围逐渐扩大，已不(bu)范围于常见的现金管理类(lei)理产业品和纯固收理财，多只混(hun)合类(lei)理产业品也纷纷“参战”，调降(jiang)费率已成(cheng)大势所趋。
代销结构推(tui)进前景怎样？
截至2024年(nian)末，理财公司代销渠道共(gong)有562家，同比增长71家。多家国股行(xing)年(nian)报(bao)中也公布了代销业务的推(tui)进。
据交(jiao)通银行(xing)年(nian)报(bao)，年(nian)内该行(xing)主动拓展行(xing)外代销，报(bao)告期末行(xing)外代销产品余额(e)9,316.34亿(yi)元，占比57.58%，开端创建(jian)了以母行(xing)为主体，开放、多元的全渠道体系。银行(xing)代销交(jiao)银理财理产业品6,863.35 亿(yi)元，较(jiao)上年(nian)末增长20.65%。
民生银行(xing)代销业务也在持续推(tui)进，加快代销渠道建(jian)设，扩大客户服(fu)务覆盖(gai)面，报(bao)告期内新增28家代销机构。截至报(bao)告期末，行(xing)外代销规(gui)模比上年(nian)末增长137.02%，公司理财客户数比上年(nian)末增长28.48%。
唯二“两万(wan)亿(yi)”俱(ju)乐部成(cheng)员之一的兴银理财也公布了代销数据，据兴业银行(xing)年(nian)报(bao)，兴业银行(xing)累计开拓中小银行(xing)代销合作机构超500家，截至报(bao)告期末，公司在中小银行(xing)代销渠道的理财余额(e)1,901.62亿(yi)元，较(jiao)上年(nian)末增加156.97亿(yi)元。
近日，国家金融监督管理总局公布了《商业银行(xing)代理贩卖业务管理举措》进一步规(gui)范银行(xing)代销业务，也对(dui)理产业品代销提出更(geng)高要求，这会在多大水平上影响银行(xing)代销业务的扩大趋向？
对(dui)于银行(xing)代销新规(gui)对(dui)理产业品代销的短期影响，冠苕(shao)咨(zi)询首创人、金融监管政策专家周毅钦(qin)对(dui)界面新闻记者表(biao)示：短期来看(kan)，理产业品要进入市场，准入流(liu)程变(bian)得(de)更(geng)为复杂，一些涉及较(jiao)高风(feng)险资产的产品需经过银行(xing)总行(xing)多部门评(ping)价，相干产品上架的速度变(bian)慢。贩卖环节亦有诸多限定(ding)，银行(xing)代销推(tui)广将会更(geng)为审慎。
从影响水平来看(kan)，不(bu)同范例银行(xing)所受影响也有所区别(bie)。
“对(dui)国有大行(xing)来讲，凭借(jie)深挚的品牌秘闻、巨大的客户底子，在新规(gui)下优势还是对(dui)照明显的。全体贩卖的合规(gui)尺度较(jiao)高，贩卖合规(gui)整改(gai)幅(fu)度较(jiao)小，业务扩大趋向受影响较(jiao)小。对(dui)股份行(xing)来讲，机制相对(dui)灵活，过往在市场拓展上主动主动，在金融科技应用方面较(jiao)为领先，可疾速完善信息披(pi)露系统、客户风(feng)险评(ping)价系统等。股份行(xing)可以利用自身专业本领，在合规(gui)前提下，拓展产品范围，与国有大行(xing)形成(cheng)差别(bie)化竞争，进一步巩固和扩大市场份额(e)。”周毅钦(qin)表(biao)示。
与国有行(xing)和股份银行(xing)不(bu)同，周毅钦(qin)认为中小银行(xing)未来面临的挑战较(jiao)大。贩卖合规(gui)整改(gai)幅(fu)度较(jiao)大，新规(gui)要求的IT系统升级(ji)、专业人才配备等，需要大量资金和资源投入，一些资源无限的中小银行(xing)可能没法满足监管要求，被迫收缩代销业务。
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